典当:最古老的资金救急
 
 

    用典当救急的成本,除了利息外,还有综合管理费

    刘田

    王小姐是某外企白领,大学毕业后上班两年,爱好旅游的她几乎游遍了国内知名的风景胜地。去年春节长假加上她休假有9天时间,刚好可以去她向往已久的澳大利亚。

    王小姐兴冲冲地到旅行社一问才知出境游要5万元的担保金,她算算自己工作两年也只不过存了不到5万元,而且还要用来到国外去消费的。放弃吧,王小姐不甘心难得的长假时间。后来王小姐拿上家里的房产证来到典当行办理抵押融资手续。一切都很简单,王小姐的5万保证金10天的费用只不过500元,可是却让她有了一个异国风情的春节。

    “典当”作为最“古老”的融资方式,在今天仍然为个人及民营企业服务。那么,哪些东西可以典当?当金利息如何?典当和质押有何区别?

    什么可以典当

    原则上只要是来源合法、产权明晰、可以依法疏通的有价值物品或财产权利都可以典当,一般来讲房产、股票、企业债券、大额存单、车辆、金银饰品、珠宝钻石、电子产品、钟表、照相机、大宗商品等都可以典当。但不同典当行具体开展的业务有所不同,比如一些小的当铺可能只能典当金银饰品、珠宝钻石和钟表等,而在大型当铺里艺术品也可以典当。

    上海国盛典当工作人员表示,典当最短时间为5天,不足5天按5天计算,最长期限为6个月。“但如果到期后,无法赎回典当物品,可以续当,只要继续交付管理费和利息。所以实际上典当不存在期限限制。”

    典当期限届满或续当期限届满后,当户应在5天内赎当或续当,逾期不赎当或续当为绝当。绝当后,绝当物估价金额不足3万元的,典当行可以自行变卖或折价处理,损益自负;当物估价金额在3万元以上的,可以在双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后,剩余部分应当退还当户,不足部分向当户追索。

    个人典当:首饰、钟表为主

    记者在多家典当行了解到,个人典当物品基本以金银首饰、珠宝钻石和钟表等为主。这类产品的折当率比较高,但综合管理费也比较高。东方典当工作人员表示:“一般我们会对顾客的典当物品进行估价,比如黄金可能按照市场交易价来定,没有统一的折当率标准。”

    目前首饰、钟表类典当物品所收取的月综合管理费为当金的4.2%,而贷款的月利息按人民银行公布的金融机构同档次法定贷款利率执行,可能会有所上浮。

    上海家鑫典当董事长宣家鑫在接受第一财经日报《财商》采访时表示,个人典当的物品中出现“绝当”的概率比较大。在上海某家主要经营个人业务的小型典当行里,记者发现店内有很多金银饰品、翡翠、钻石、钟表正标价出售。其工作人员表示,这些产品大多数为绝当物品。“这些绝当物品都在3万元以下,变卖后亏损都是由典当行自负。”

    民营企业:房地产、大宗商品

    宣家鑫表示:“典当不会像银行那样仔细核查企业资金用途等,主要关注是否能够提供足够的抵押物品。在银行贷款收紧的情况下,典当逐渐成为民营企业融资新渠道,目前典当行90%客户都为民营企业。”此外,典当放款快、贷款周期短也成为吸引民营企业融资的原因。一些大型的典当行基本可以做到当天放款。

    民营企业典当物品一般为房产、股票和大宗商品。房产和股票的折当率受到市场影响而变化。宣家鑫对记者表示:“行情好、处于周期性上升的时候,折当率比较高。目前房地产受到宏观调控政策影响,折当率为50%~60%,最高的时候为80%左右。股票目前折当率是50%左右,股市行情好的时候为60%~70%。”

    目前房地产典当的月综合管理费为当金的2.7%,股票为2.4%。在利息方面,依据贷款金额而有所不同,贷款金额高的话,利息较低。

    典当与普通质押的主要区别

    普通质押都可以用于借贷中的债权担保。典当最核心的标志是典当标的的占有权转移,这一点与普通质押也完全相同,即二者都属于质押的范畴。

    然而依法学通说和国际惯例,世界各国和地区根据质押所适用的法规的属性为标准,通常都将其划分为民事质、商事质和营业质三种类型。民事质指适用民法的质押,商事质指适用商法的质押,营业质则指适用典当法的质押。民事质和商事质(有些国家统称为民事质)属于普通质押;而营业质专指典当,属于特殊质押。

    典当作为一种特殊质押,其最显著的标志在于质权人主体只能是依法成立的典当机构,而普通质押中的质权人主体则可以是法律允许的任何个人或者组织。而且,普通质押在质押设立、质押标的、质押合同、质权实现等方面也与典当存在许多差异,故二者显然属于质押中的不同类型。

第一财经日报

 
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